Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Министр финансов России Алексей Кудрин объявил, что в переговорах с США, которые оставались единственными, с кем пока не удавалось договориться окончательно, достигнуты новые договоренности. Российские банкиры вздохнули с облегчением - их государство в обиду так и не дало. Зато многие страховщики покрылись холодным потом - именно их бросили на амбразуру в борьбе за членство России в ВТО.

Накануне.ru, Екатеринбург, 17 июля 2006 г.

Западные страхи российских страховщиков

1456 просмотров

Процесс вступления России в ВТО близится к завершению. Накануне Министр финансов России Алексей Кудрин объявил, что в переговорах с США, которые оставались единственными, с кем пока не удавалось договориться окончательно, достигнуты новые договоренности. После того, как эти договоренности были озвучены, российские банкиры вздохнули с облегчением - их государство в обиду так и не дало. Зато многие страховщики покрылись холодным потом - именно их бросили на амбразуру в борьбе за членство России в ВТО. Проще говоря, переговорщики решили, что в принципе, страховщиков в России можно особо не защищать. Какими конкретно логическими построениями они при этом пользовались - нам, скорее всего, узнать не суждено. Гораздо важнее теперь итог, который заключается в том, что в будущем будут полностью сняты все ограничения на присутствие иностранного капитала на российском страховом рынке.
Переведем это на русский язык: раньше любая иностранная компания в принципе могла выйти на российский рынок. Но! Лишь создав совместное предприятие, зарегистрировав его в России, да еще и чтобы больше половины уставного капитала были вложены российскими партнерами. Сейчас эти ограничения снимаются и, в итоге, иностранцы смогут свободно открывать свои филиалы. Конкретный механизм ликвидации всех ограничений пока не определен, так же как и переходный период, за который российские компании должны либо научиться играть по новым правилам, либо уйти с рынка.
Россия настаивает на периоде в 7-8 лет. Американцы - считают, что хватит и пяти - на таких условиях в ВТО вступала Украина.
В принципе, на первый взгляд, не так уж все и плохо. Сейчас уже не найти человека, который бы не знал младореформаторскую истину, вдалбливаемую с начала 90-х годов: "чем сильнее конкуренция, тем лучше для клиентов". Но, увы, мало кто задумывается, а насколько же эта истина соответствует действительности.
На первый взгляд, клиенты, которыми являются простые россияне и российские предприниматели, получают возможность работать с компаниями, которые занимаются страхованием десятки лет - у нас таких можно перечесть по пальцам. А опыт в страховом бизнесе значит очень много - это и отработанные системы просчета рисков, делающие конечный страховой продукт более дешевым, это и налаженное взаимодействие с разного рода вспомогательными организациями, или, по крайней мере, наличие алгоритма налаживания таких отношений. Но… Увы, опыт показывает, что в любом самом позитивном явлении есть одно маленькое, противненькое "но".
По действующему российскому законодательству, филиал любой компании не обязательно должен быть самостоятельным юридическим лицом - достаточно и того, что зарегистрирована компания материнская. Внимание, вопрос: где зарегистрирована материнская компания ЛЮБОГО филиала страховой компании из США? Правильно, в Соединенных Штатах. Отсюда вывод: налоги будут поступать отнюдь не в российский бюджет. И чем больше будет доля иностранцев на рынке, тем больше денег будет уходить мимо
российской кассы. Грубо говоря, покупая полис в иностранной компании, россиянин фактически будет платить зарплату западным, а не российским правоохранителям и медикам, поддерживать западное, а не российское сельское хозяйство, обеспечивать пенсии западным, а не российским пенсионерам и безработным.
В общем, как уже заявил глава Ингосстраха Александр Григорьев, - "Это отвратительно!"
Генеральный директор "Военно-страховой компании" Сергей Цикалюк развил мысль: "Сейчас будут решаться такие важные вопросы, как лицензирование филиалов, формирование ими резервов, и я не уверен, что мы не сдадим рынок окончательно"
Но, может, не так уж все и страшно? Может, наши страховщики все же способны конкурировать на равных? Некоторые и в самом деле считают, что так оно и есть.
"В целом, российские страховщики  появлению конкурентов из-за границы готовы, - заявил Накануне.RU первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров, - Мне представляется, что опасаться западных страховщиков большинству участников отечественного рынка не стоит. Привычные для российских страховщиков отрасли - автострахование, страхование имущества - иностранцев вряд ли сразу заинтересуют. На самом деле, единственное, что на нашем рынке их действительно волнует - это страхование жизни. Но и здесь мне ситуация не представляется столь уж безнадежной. Что может привлекать наших граждан в иностранном страховщике? Раньше это могла быть, во-первых, надежность валюты. Теперь уже нет, поскольку укрепление рубля очевидно, а доллары и евро ему явно проигрывают, по крайней мере, на внутреннем рынке. Во-вторых, налоговые преференции, существующие на Западе для страхователей по жизни. У нас этого пока нет, но мы уверены, что скоро они появятся. В-третьих, людей может стимулировать возможность размещения средств за границей. Но, думаю, это было актуально, скорее, для 90-х годов. Теперь уже это не имеет принципиального значения".
Доводы, честно говоря, немного странные. Почему-то рассматриваются не преимущества и недостатки страховых компаний Запада и России, а общеэкономические положения, которые, к тому же, относятся к прошлому десятилетию.
Есть, правда, и другие мнения. Стоит лишь вспомнить, что преимущества западных компаний в первую очередь заключаются не только, да и не столько в том, что они "западные", а в том, что это за собой влечет.
"Практически все компании говорят, что появление иностранцев - это не страшно. К сожалению, это не так, - рассказал Накануне.RU генеральный директор СК "Северная казна" Александр Меренков, - На сегодня у иностранцев есть следующие преимущества:
- технологии и стандарты работы
- возможность дать низкие цены в первый период работы, за счет накопленных активов
- история
- иностранное происхождение
Это все позволит активно конкурировать на российском рынке".
Кстати, второй пункт "западных" преимуществ, перечисленный российским страховщиком, на языке экономики называется демпингом. На данный момент в российском законодательстве фактически нет эффективных антидемпинговых механизмов. Да и те, что есть, срабатывают зачастую слишком поздно. 
Так что пусть западная компания, возможно, и получит штраф за демпинг (что будет достаточно сложно - судиться-то с теми же американцами придется по американским законам, ибо компания работает по законам страны, в которой зарегистрирована), но российские мелкие игроки, не выдержав такой "истинно демократической конкуренции", уже будут обанкрочены.
В России же мелкие компании при такой системе практически обречены на провал.
"Для мелких компаний такое нововведение очень опасно, если компания не занимает узкий сектор рынка (например, строительно-монтажные риски) или не входит в финансово-промышленную группу, которая обеспечивает ей клиентов", - считает Александр Меренков.
С другой стороны, им и сейчас живется не очень сладко.
"Для мелких участников рынка большую проблему представляет, скорее, деятельность Федеральной службы по страховому надзору, занимающаяся постепенным очищением рынка и вводящая новые требования к величине уставного капитала, - уверяет Дмитрий Маркаров, - Для более крупных это вряд ли представляет опасность, поскольку - чем больше денег иностранцы будут вкладывать в развитие отечественного страхового рынка, тем лучше это будет".
Увы, но не получается разделять оптимизма о вкладывании западными компаниями средств в российский страховой рынок. Нет прямой выгоды. Вкладывать будут не в рынок вообще, а в свою компанию конкретно. И, если где-то в Буркина-Фасо у филиала будут проблемы, то головной офис направит туда дополнительное финансирование. В том числе и из тех доходов, которые обеспечат российские филиалы. 
В чем выгода для российского рынка?
Кстати, и в страховом надзоре тоже отнюдь не уверены в том, что принятое решение правильное. Для некоторых сотрудников оно оказалось неожиданным.
"Мы об этом узнали только сегодня, - сообщил Накануне.RU источник в Федеральной службе страхового надзора, - Честно говоря, мы пока даже не делаем прогнозы - нет информации, когда именно будет открыт рынок, на каких условиях… Но точно можно сказать, что нашим страховщикам придется несладко, даже если они будут объединяться".
Объединение страховщиков, по сути, тоже даст не очень много, если оно, конечно, будет. Сомнений в этом много.
"Объединение возможно, но компаниям между собой сложно договориться - все ж  "великие", - иронизирует Александр Меренков, - Кроме того, мечта многих компаний - выгодно продаться иностранцам. Поэтому, думаю, что объединения возможны, но в малом количестве".
Между тем ситуация уже складывается не из приятных. Как уже написано, конкретный порядок ликвидации барьеров не определен. Если останется такая же ситуация, как на сегодняшний день, то российские страховщики окажутся в гораздо менее выгодном положении, чем американские коллеги - российское законодательство, в отличие от американского, очень жестко регулирует деятельность страховых компаний, начиная от размера уставного фонда и заканчивая проверками на наличие "серых схем". Для выхода есть два пути. Один - германский, где ради сохранения "своих" пошли на либерализацию законодательства и временный расцвет "серых схем" в середине 90-х. Вариант не из самых лучших, но уже опробованный. Но, с другой стороны, можно ввести поправки, по которым требования будут более-менее уравнены без их снижения. Естественно, против этого будут возмущаться американцы, которые, вполне возможно, назовут это очередным барьером, которые "мы ж договорились убрать, о'кей?"
И еще один очень немаловажный нюанс, о котором обязательно надо помнить: российские клиенты фактически оказываются беззащитными. В полисе, например, может стоять такая ма-а-аленькая строчка, не противоречащая никаким законам: "претензии рассматриваются судом по месту нахождения головного офиса Компании". Мало кто может себе позволить съездить в тот же Нью-Йорк ради судебного заседания, которое, к тому же, еще и не факт, что выиграет. А расходы при этом понесет обязательно - дорога, проживание, оплата адвоката - своего привезти никак не получится, ибо в американском суде может выступать лишь адвокат с американской лицензией. Может даже и оказаться так, что в американском законодательстве просто не предусмотрено такого нарушения, из-за которого клиент собственно и подал в суд на компанию. А ведь в случае проигрыша придется еще и возмещать судебные издержки компании...
Осталось рассмотреть лишь один вопрос: в каких сферах нам стоит бояться конкуренции в первую очередь. На данный момент, безусловно, основным интересом западных страховщиков является страхование жизни.
Однако далеко не факт, что именно на это будет сделана ставка российских филиалов - в данном случае риски такого страхования гораздо выше, это видно из статистики смертности по России. Скорее, можно будет ожидать, что основной упор будет сделан на более дорогостоящие страховые продукты. 
Так, например, в этот раздел смело можно включить страхование промышленных производств, банков, ядерной, авиа- и космической промышленности. Иначе говоря, те сферы, где у российских страховщиков зачастую слабые позиции из-за нехватки собственных ресурсов. В такой ситуации главные опасения как раз и вызывает тот факт, что у западных игроков этих самых ресурсов вполне достаточно, и россиян просто вытеснят с крупных объектов, если, конечно, у предприятия, желающего застраховаться, нет своей страховой компании. В остальных же случаях шансы местных страховщиков резко падают, и им остается лишь работать "по мелочи", пытаясь свести концы с концами.
К тому же вряд ли иностранцев подпустят к ядерной и космической промышленности - понятия "государственная тайна" еще никто не отменял, а для страхования какого-либо объекта необходима полная о нем информация. А значит, для расширения базы клиентов страховщики "из-за бугра" будут выходить и на другие сферы, в том числе страхование жизни и здоровья, страхование имущества, страхование транспорта…
А в связи с тем, что в последнее время планируются изменения в законодательстве, делающие более привлекательными, нежели сейчас, ОМС и ОСАГО, можно ожидать появления иностранцев и на этом рынке.
Однозначного вывода, хорошо или плохо сделали уважаемые переговорщики от России, решив пустить на страховой рынок иностранцев пока сделать нельзя. Однако,  при ныне действующем в России законодательстве минусов гораздо больше, чем плюсов. 
Впереди еще предстоят переговоры по конкретным условиям снятия ограничений, определению переходного периода, а значит - и время для корректировки законодательства с тем, чтобы российские страховщики в своей родной стране не оказались на положении младших детей, донашивающих обноски от старших. В данном случае - подбирающих клиентов, не соблазненных иностранцами.
Вместо PS: Буквально накануне начала саммита G-8, перед началом которого наши чиновники громко заявляли, что мы с США все вопросы по вступлению в ВТО еще "до" утрясем, бесшабашная Грузия вставила свою палку в российское колесо, несущееся в ВТО -  Грузия отзывает свою подпись под протоколом о вступлении России во Всемирную торговую организацию. Неужели что-то полезное Россия получила хоть однажды от саакашвилиевской Грузии??...
 
Алексей ОСТАПОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »